Le rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts (en partie ou en totalité) auprès d’un établissement bancaire concurrent. Cette banque devient donc le nouveau prêteur. Le principal avantage de cette solution est de transformer tous les crédits en un seul, à un taux unique. L’emprunteur paie donc une seule mensualité sur une durée plus allongée. Cette solution est assez bénéfique, car elle lui évite de se retrouver dans une situation d’endettement ou de surendettement. En dépit de tous ces bénéfices, les personnes qui optent pour cette solution sont exposées à de multiples pièges. Nous vous en donnons donc un aperçu et des conseils pour les éviter.
Ne pas se précipiter et bien comparer les offres
Le regroupement de prêts présente des avantages indéniables pour tous les emprunteurs qui ont contracté plusieurs crédits. Toutefois, cette opération financière reste lourde, car elle induit l’augmentation du coût global de vos emprunts.
L’une des erreurs que vous pourriez faire est de ne pas bien comparer les offres et de vous précipiter pour faire votre choix. Pour bénéficier d’un bon rachat de crédits, vous devez absolument faire jouer la concurrence. Une étude minutieuse des différentes offres disponibles sur le marché vous donnera plus de chances de trouver le contrat adapté à votre situation financière.
Pour ce faire, vous pouvez utiliser une calculette de rachat de crédits afin d’effectuer une simulation de votre regroupement de prêts. Répétez ce processus auprès de votre banque, mais aussi d’établissements concurrents pour comparer les options qu’on vous propose. Même si vous trouvez qu’une offre est très alléchante, ne vous engagez pas systématiquement.
Ainsi, vous pourrez mieux négocier le taux d’intérêt du nouvel emprunt, le montant de l’assurance ou encore les frais de dossier. Ne soyez pas timide et prenez les devants lors de la négociation. Si vous pensez être incapable pour négocier le taux d’intérêt, n’hésitez pas à solliciter un courtier. Ce dernier se chargera des pourparlers avec l’établissement bancaire pour vous faire économiser des centaines, voire des milliers d’euros.
Par ailleurs, ne vous laissez pas influencer par votre banquier et assurez-vous d’avoir fait le tour de vos options avant d’opérer un choix.
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Lire attentivement les conditions générales et les petits caractères
Que ce soit pour contracter un prêt classique ou effectuer un rachat de crédits, vous devrez signer un contrat avec l’établissement bancaire que vous avez finalement retenu. Avant d’apposer votre signature, assurez-vous d’avoir bien lu et compris toutes les conditions générales.
Accordez également une attention particulière aux petits caractères qui se trouvent généralement au bas du document. Cette partie renseigne souvent sur les exclusions de contrat, les droits que se réserve la banque durant tout le contrat, les éventuels coûts supplémentaires que vous devrez payer à un certain moment, etc.
Les informations contenues dans cette partie du contrat ne sont pas souvent dans l’intérêt du client. Par conséquent, vous devez bien lire cette partie et vous assurer que vous avez tout compris. Si ce n’est pas le cas, parlez-en à votre conseiller bancaire.
Faire attention aux frais cachés qui peuvent alourdir le coût total
Une erreur courante réalisée par les emprunteurs lors d’un rachat de crédits : négliger les frais bancaires engendrés par le regroupement. Lors de cette opération, vous devez absolument évaluer l’ensemble des coûts de l’opération.
En général, les frais annexes tels que les frais de dossier, de caution, de courtage ou de notaire sont cachés et oubliés. Pourtant, vous devez les négocier si vous voulez réduire le coût global de votre rachat de crédits.
Pour effectuer cette opération, vous pouvez donc bénéficier d’une réduction des frais de dossier du nouveau crédit qui vous a été accordé. Vous avez aussi la possibilité de négocier les indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Les IRA doivent absolument être incluses dans les calculs pour définir le coût total du regroupement, car elles permettent à la banque de compenser son manque à gagner. N’oubliez pas que le rachat de prêts entraine obligatoirement un remboursement par anticipation de vos emprunts actuels. Les IRA servent donc à protéger l’établissement bancaire, puisque vous ne paierez plus les intérêts prévus au départ.
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Éviter de rallonger excessivement la durée de remboursement
Le rachat de crédits vous permet de rembourser votre crédit sur une durée plus longue que celles de vos prêts initiaux. Cet allongement de durée entraine la diminution du montant des mensualités, ce qui vous permet d’avoir un pouvoir d’achat plus élevé.
Au cours de vos recherches, il est possible que les établissements bancaires vous proposent différentes durées. Vous pourriez être tenté de choisir l’offre dont la durée est plus longue afin de payer des mensualités peu élevées.
Nous vous déconseillons de choisir cette option. Gardez à l’esprit que plus la durée de remboursement est allongée, plus le coût global de votre nouvel emprunt sera important. Les mensualités supplémentaires génèrent des intérêts et vous risquez de vous retrouver à payer des centaines ou des milliers d’euros en surplus.
Faites donc très attention à ne pas tomber dans ce piège qui vous obligera à payer plus que ce que vous devez réellement.
Ne pas sous-estimer l’importance du taux d’intérêt dans le coût total
Pendant les négociations de rachat de crédits, beaucoup d’emprunteurs tiennent uniquement du taux d’intérêt. Ils sont donc ravis lorsque le taux est assez bas parce que cela devrait leur permettre de payer des mensualités réduites. Toutefois, le taux d’intérêt n’est pas le seul élément auquel vous devez accorder votre attention.
Intéressez-vous également au taux annuel effectif global pratiqué par la banque. Ce pourcentage englobe tous les frais qui interviennent dans un regroupement de prêts. Ce taux est donc composé :
- du montant de l’assurance emprunteur,
- des frais de dossier,
- des frais de garantie,
- du taux d’intérêt,
- des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
C’est le TAEG qui vous permet de déterminer le montant que vous paierez chaque mois pour rembourser le crédit. C’est surtout ce taux qui permet de savoir exactement combien vous coûtera exactement le rachat de crédits.
Afin de bénéficier des avantages du rachat de crédits et de mutualiser les risques associés, voici les erreurs à ne pas commettre. Si vous en avez les moyens, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier.
